多重債務を一本化して総返済額はいくら減る？金利差で得するシミュレーションのやり方

「毎月必死に返済しているのに、借金がちっとも減らない」

そんな悩みの正体は、複数の借入先で発生している**「高すぎる利息」**にあります。消費者金融やクレジットカードのリボ払いの多くは、年利15.0%〜18.0%という高い設定になっています。

これを銀行のおまとめローンに一本化して金利を数パーセント下げるだけで、最終的な総返済額は数十万円単位で変わることがあります。

この記事では、東京スター銀行などの「おまとめローン」を活用した際の具体的な減額シミュレーションと、損をしないための計算のやり方を詳しく解説します。

1. 金利差が生む「劇的な減額効果」とは？

なぜ一本化するだけで返済が楽になるのでしょうか。それは、日本の利息制限法において「借入金額が大きくなるほど、上限金利が下がる」という仕組みがあるからです。

個別に50万円ずつ3社から借りている状態（合計150万円）よりも、1社で150万円を借りる方が、適用される金利は低くなりやすいのです。

例えば、3社から合計200万円（平均金利15.0%）を借りている人が、おまとめローンで金利10.0%に乗り換え、5年（60回）で完済する場合をシミュレーションしてみましょう。

この場合、毎月の負担が約5,000円軽くなるだけでなく、最終的に支払う利息の総額は約30万円も安くなります。 まさに「情報の差」が「お金の差」になる瞬間です。

自分にとって本当にお得かどうかを判断するために、以下の手順で計算を行ってみてください。

まずは、利用している全てのカードの利用明細を確認し、以下の3点を書き出します。

東京スター銀行の「スターワンおまとめローン」のように、あらかじめ上限金利が示されている商品を選びます。現在の平均金利よりも低い数字（例：12.5%など）を基準にして計算してみましょう。

ここが最も重要なポイントです。毎月の返済額を減らしたいからといって、返済期間を極端に長くしてしまうと、金利が下がっても利息総額が増えてしまうことがあります。

「今のペースで返した場合」と「一本化して同じ期間で返した場合」を比較するのが、最も純粋な「得する金額」の出し方です。

おまとめローンの老舗である東京スター銀行には、シミュレーションを現実に変えるための強みがあります。

東京スター銀行のローンは、最高1,000万円までの融資枠があるため、少額から高額まで幅広くカバーできます。金利設定も銀行ならではの水準であるため、シミュレーション通りの減額効果が得られやすいのが特徴です。

生活に余裕ができた月は、積極的に「繰り上げ返済（一部追加返済）」を行うことで、さらに利息を削ることができます。おまとめローンで月々の支払いを減らしつつ、余裕分を元金の返済に回すのが完済への最速ルートです。

計算上は得に見えても、以下の落とし穴には注意が必要です。

「借金が減らない」という悩みは、感情的なものではなく、純粋な算数の問題です。高金利のまま払い続けることは、穴の開いたバケツに水を注ぎ続けるようなものです。

おまとめローンで金利という「穴」を小さくすれば、あなたの努力（返済）は確実に元金を減らす力へと変わります。

まずは、今日中に自分の借入状況をメモに書き出し、東京スター銀行の公式サイトにある**「返済シミュレーション」**に数字を入力してみてください。具体的な「減額される金額」を目の当たりにすることが、完済に向けた強力なモチベーションになるはずです。

次は、あなたの現在の借入合計額を入力して、毎月の返済がいくら安くなるか、今すぐ試算してみることをおすすめします。