おまとめローンおすすめ決定版！借金一本化のメリット・デメリットと審査通過のコツ

「毎月の返済日がバラバラで管理が大変」

「複数の利息を払うのがもったいない、金利を下げたい」

「返済額がなかなか減らず、将来が不安……」

消費者金融やカードローンなど、複数の借り入れを抱えていると、精神的にも経済的にも大きな負担になります。そんな状況を打破し、完済への近道を切り拓く手段として有効なのが「おまとめローン」です。

おまとめローンとは、複数の借金を一つの金融機関で借り換えて「一本化」する仕組みのこと。正しく活用すれば、金利を下げ、月々の返済額を軽減し、完済までの道のりを明確にすることができます。

この記事では、おまとめローンの選び方のポイントから、銀行・消費者金融別のおすすめ比較、審査を有利に進めるための具体的な対策までを詳しく解説します。

おまとめローンを活用する3つの劇的メリット

なぜ、バラバラの借金を一つにまとめるべきなのでしょうか。そこには大きな3つの理由があります。

日本の利息制限法では、借入額が大きくなるほど上限金利が下がる仕組みになっています。例えば、50万円（金利18.0%）を2社から借りている場合、100万円にまとめれば上限金利は15.0%以下に制限されます。この「金利差」が、最終的な支払い総額を大きく左右します。

複数の返済を一つにまとめる際、返済期間を再設定することで月々の支払額を減らすことができます。毎月の生活費が圧迫されている状況を解消し、心理的なゆとりを取り戻せます。

月に何度もあった返済日が「月1回」になります。うっかりミスによる延滞を防げるだけでなく、完済までのスケジュールが可視化されるため、モチベーションの維持につながります。

おまとめローンには、大きく分けて「銀行系」と「消費者金融系」があります。それぞれの特徴を理解して選びましょう。

メリット: 銀行に比べて審査のハードルが柔軟。即日〜数日で結果が出るスピード感がある。また、銀行が対象外とする「貸金業者からの借り入れ」に特化した救済プランが多い。
デメリット: 銀行に比べると金利は高め（12%〜17.5%程度）。
向いている人: 銀行の審査に落ちてしまった方や、早急に返済管理を一本化したい方。

金融機関名	特徴	金利（目安）	融資スピード
東京スター銀行	おまとめローンの先駆者。預金連動型など独自の強みがある。	年12.5%前後	数日〜1週間
三菱UFJ銀行	信頼のメガバンク。既存のカードローンをおまとめ目的で利用可能。	年1.8%〜14.6%	数日
アイフル（おまとめMAX）	消費者金融系ながら、銀行やクレカのリボ払いも対象。柔軟な審査が強み。	年3.0%〜17.5%	最短即日〜
プロミス（おまとめローン）	貸金業者からの借り入れを一本化。利便性が高く、初めての方にも安心。	年6.3%〜17.8%	数日

おまとめローンの審査は、通常のカードローンよりも慎重に行われます。以下のポイントを事前にチェックしておきましょう。

延滞を絶対にしない: 直近半年〜1年以内に延滞があると、審査通過は極めて厳しくなります。
借入件数を増やさない: 新たに申し込む前に、可能であれば少額の借り入れを完済して件数を減らしておくと有利に働きます。
正確な情報を申告する: 年収や借入状況を過少申告しても、信用情報機関の照会ですぐに判明します。誠実な申告が信頼につながります。
「総量規制」の例外を理解する: 消費者金融のおまとめローンは「顧客に一方的有利となる借り換え」として、年収の3分の1を超える借り入れであっても認められる特例があります。

おまとめローンは、単に借金を移動させるだけではありません。「借金を完済するという強い意志」を形にするための強力なツールです。

まずは現在の「借入総額」「各社の金利」「月々の返済額」を紙に書き出し、どのローンにまとめれば最もメリットがあるのかをシミュレーションすることから始めてみましょう。

返済のゴールが見えない不安な日々を終わらせ、前向きな家計再建をスタートさせるために、自分に合ったおまとめローンを検討してみてください。