借金返済が苦しい時の救済措置は？利息を減らし完済を早める3つの方法

「毎月返済しているのに、利息ばかりで元金がちっとも減らない」「複数の返済日が重なって、生活費が足りなくなる」といった悩みを抱えていませんか？

借金の返済が苦しいと感じる時、そのまま放置してしまうのが一番の大きなリスクです。実は、国が認めた制度や金融機関が提供する仕組みを正しく活用することで、利息をカットし、完済までのスピードを劇的に早めることができます。

この記事では、多重債務の状態から抜け出し、生活を立て直すための具体的な救済措置と、利息を減らして完済を早める3つの方法を詳しく解説します。

借金が減らない本当の理由は「利息」にある

借金返済が長引く最大の原因は、高い「金利」にあります。消費者金融やカードローンの多くは、年率15.0%〜18.0%程度の利息が発生します。

例えば、50万円を金利18.0%で借り、毎月1万5,000円ずつ返済した場合、そのうち約7,500円は利息の支払いに充てられます。つまり、支払った金額の半分しか元金が減っていないことになります。この状態を打破するには、**「金利を下げる」か「元金を一気に減らす」**対策が必要です。

複数の消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用している方に最も推奨されるのが、**「おまとめローン」**による借入の一本化です。

おまとめローンとは、複数の借入を一つの金融機関（プロミスなど）で借り換える専用の商品です。新しい借入先が、あなたに代わって現在の借入先すべてに完済手続きを行い、以後は新しい借入先1社だけに返済していく形になります。

通常、消費者金融は年収の3分の1までしか貸し付けができません。しかし、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借換え」として、総量規制の例外が認められています。そのため、すでに年収の3分の1に近い、あるいは超えている借入がある場合でも、一本化が可能です。

借金を早く終わらせるための王道は、余裕がある時に「元金」を直接減らすことです。

毎月の決まった返済額とは別に、1,000円単位でも良いので追加で返済を行いましょう。追加返済した分はすべて「元金」の返済に充てられるため、将来発生するはずだった利息をカットでき、完済時期を大幅に前倒しできます。

スマホの通信費、サブスクリプション、保険料などの固定費を見直し、浮いたお金をすべて返済に回す仕組みを作ります。「いつか余裕ができたら」ではなく、毎月自動的に返済口座へ入金される設定にすることが完済への近道です。

どうしても自力での返済が困難な場合、法律に基づいた「債務整理」という救済措置があります。

弁護士や司法書士が金融機関と交渉し、「将来発生する利息」をカットしてもらう手続きです。元金のみを3年〜5年かけて分割返済していくことになります。おまとめローンと違い、利息そのものをゼロにできる可能性があるのが大きな特徴です。

債務整理を行うと、数年間は新しいローンが組めなくなる（ブラックリストに載る）というデメリットがありますが、借金に追われる生活を根本から終わらせ、再スタートを切るための強力な救済手段となります。

「おまとめローンに申し込みたいけれど、審査が不安」という方は、以下の準備を整えてから臨みましょう。

現在の借入状況を正確に把握する
どこから、いくら借りているかを1円単位で整理します。申込み時の申告ミスは「虚偽」とみなされる可能性があるため注意が必要です。
返済実績を作る
直近半年以内に延滞がある場合、審査は非常に厳しくなります。まずは数ヶ月間、遅れずに返済を続けて「誠実な利用者」であることを証明しましょう。
借入件数を減らしておく
10万円以下の少額な借入がある場合は、先に完済して解約しておくと、審査担当者からの印象が良くなります。

借金問題を解決するために最も大切なのは、「二度と借りない」という強い意志です。おまとめローンを契約した際、完済した他社のカードはすぐに解約し、物理的に借りられない環境を作ることが重要です。

また、「返済が苦しい」と感じた時点で早めに専門家や金融機関に相談してください。時間が経つほど利息は膨らみ、選択できる選択肢が少なくなってしまいます。

借金返済を早める方法は、現在の状況によって異なります。

どの方法を選んでも、共通して言えるのは「今日が一番、借金が少ない日」であるということです。これ以上負担が増える前に、具体的なアクションを起こしましょう。

まずは、プロミスの公式サイトで提供されているシミュレーションを利用して、今の借入をまとめた場合にどれくらい負担が軽くなるのかを確認することから始めてみてはいかがでしょうか。