借入5件以上でもおまとめできる？多重債務から一本化するための現実的な選択肢

「気づいたら借入先が5件を超えてしまった」「どこからもこれ以上借りられないけれど、毎月の返済が苦しい」

借入件数が5件を超えると、一般的なカードローンの新規契約は極めて難しくなります。しかし、借金を減らすための**「おまとめローン」であれば、5件以上の多重債務状態からでも一本化できる可能性は残されています。**

この記事では、借入件数が多い方がおまとめローンに成功するための現実的なルートと、審査を通過するための具体的な戦略、そして万が一おまとめができなかった時の次なる一手について詳しく解説します。

1. 借入5件以上でも「おまとめ」は可能なのか？

結論から言えば、**「可能ですが、選ぶべき金融機関が限られる」**のが実情です。

銀行や大手消費者金融の中には、独自の基準で「借入件数3件まで」と制限を設けているところもあります。しかし、おまとめローンはそもそも多重債務者の救済を目的とした商品であるため、件数そのものよりも**「総額」と「返済能力」**を重視する会社も存在します。

5件以上の借入がある場合、まずは以下の順序で検討するのが現実的です。

アイフルやアコム、プロミスなどが提供する「おまとめ専用」の商品です。銀行よりも審査のスピードが早く、借入件数が多いケースにも比較的柔軟に対応してくれる傾向があります。「総量規制の例外」として扱われるため、年収の3分の1を超えていても審査の土俵に上がれます。

金利の低さが最大の魅力ですが、5件以上の借入がある状態では審査通過はかなり厳しいのが現実です。もし申し込むなら、普段から給与振込などで利用している「メインバンク」に相談することをおすすめします。

大手で審査落ちしてしまった場合の選択肢です。独自の審査基準を持っており、現在の状況や完済への意欲を対面や電話で詳しく聞き取ってくれる会社もあります。ただし、金利は高めに設定されることが多いです。

少しでも審査の確率を上げるために、以下の準備を必ず行ってください。

もし、数万円程度の少額で完済できる借入先があるなら、おまとめを申し込む前に自力で完済し、**「解約」**まで済ませてください。5件が3件になるだけで、金融機関からの信用度は劇的に向上します。

「今、延滞している」状態では、どこへ申し込んでも審査には通りません。少なくとも直近3〜6ヶ月間は、1日も遅れずに全社へ返済している実績を作ってから申し込んでください。

申し込み時のヒアリングでは「追加で借りたい」というニュアンスを一切出さず、「高い利息を減らし、一本化して確実に完済したい」という強い意志を伝えてください。

あらゆる審査に落ちてしまった場合、無理に新しい借入先を探すのは危険です。その場合は、法律に基づいた解決策である**「債務整理」**を検討すべきタイミングかもしれません。

おまとめローンはあくまで「自力返済」を助ける仕組みです。それが難しいほど家計が逼迫しているなら、専門家に相談して「借金そのものを減らす」方向に舵を切る勇気も必要です。

借入先が5件以上あっても、あきらめる必要はありません。まずは現在の借入状況を正確に把握し、今の自分に最適な窓口を選んで相談することから始めてください。

一本化に成功すれば、バラバラだった返済日が月1回になり、精神的な重圧から解放されます。そして何より、払ったお金が着実に「元金の減少」に繋がるようになります。

今日が、あなたの生活を再建する第一歩になりますように。