借金返済が苦しい時の救済策！月々の支払いを半分にする方法とシミュレーションのコツ

「毎月の給料が返済に消えてしまい、生活が苦しい」

「返済のために別の場所から借りる、負のループを断ち切りたい」

複数の借り入れがある多重債務の状態では、利息の支払いだけで手一杯になり、肝心の元金がまったく減らない「底なし沼」のような状況に陥りがちです。もし、今あなたが「これ以上は返済が続けられない」と感じているなら、それは自力での無理な返済を卒業し、制度や仕組みを活用した「救済策」を検討すべきサインです。

実は、適切な方法を選択すれば、月々の返済額を現在の半分以下に抑え、完済に向けた具体的な道筋を作ることができます。

この記事では、借金返済を劇的に楽にするための具体的な方法から、自分に最適なプランを見極めるためのシミュレーションのコツまでを詳しく解説します。

借金返済を劇的に軽くする「3つの主要ルート」

返済額を減らす方法は、現在の借入状況や収入によって異なります。主に以下の3つのルートが考えられます。

複数の金融機関からの借り入れを、低金利な一つのローンにまとめる方法です。

法律の力を借りて、借金そのものを減額したり、利息をカットしたりする方法です。

固定費を徹底的に削り、浮いた資金を「最も金利の高い借入先」へ集中的に充てる方法です。

闇雲に返済を続けるのではなく、まずは現状を「可視化」することが再生への第一歩です。

紙やエクセルに、以下の情報をすべて書き出しましょう。

金融機関の公式サイトにあるシミュレーションツールを使い、「今のペースで返済した場合の完済時期」と「利息総額」を確認してください。ここで「完済まで10年以上かかる」「利息だけで数百万円払う」という現実が見えた場合、一本化や債務整理の検討が必要です。

「今の返済が月10万円なら、月5万円にするにはどうすればいいか」を考えます。

例: 金利を18%から12%に下げ、返済期間を3年から5年に延ばすと、月々の負担はどう変わるか。
こうした具体的な計算を行うことで、どの救済策が自分に合っているかが明確になります。

返済額を減らす方法には、それぞれメリットだけでなくデメリットも存在します。

おまとめローンの罠: 月々の返済額を減らしすぎると、返済期間が長くなり、結果として支払う利息総額が増えてしまうことがあります。余裕がある時は多めに返すなど、柔軟な姿勢が必要です。
信用情報（ブラックリスト）への影響: 債務整理を行った場合、5〜10年程度は新たな借り入れやクレジットカードの作成ができなくなります。しかし、借金に追われる生活をリセットできるメリットは計り知れません。

借金問題は、時間が経つほど状況が悪化し、選択できる選択肢が減っていきます。「返済が苦しい」と感じた今のタイミングが、生活を立て直す絶好のチャンスです。

まずはシミュレーションを行い、自分だけで解決が難しいと感じたら、金融機関の相談窓口や、無料相談を行っている法律事務所を訪ねてみてください。

「返済額を半分にする」ことは、決して不可能なことではありません。正しい知識と仕組みを活用して、お金の不安から解放された穏やかな生活を取り戻しましょう。